关于房贷多少年还清最划算的问题，存在一些不同的观点和建议：
无论是等额本金还是等额本息的还款方式，在3到5年内还清房贷，利息都不是很多，且提前还款不需要支付违约金。
房贷在1/3还款期限前还清比较划算，最晚不要超过1/2还款期限。对于等额本息还款法，前几年的利息占比较大，越早还清越划算。
对于收入稳定且较高的人群，选择短期贷款，时间越短利息越少。对于收入不稳定或低收入人群，可以选择较长的还款期限，以减轻每月还款压力。
如果在房贷总期限的1/3以内还清，即10年、15年或20年的房贷，分别对应3年、5年或6年内还清，这样能够节省大量利息。
高收入人群适合选择短期贷款，低收入人群则适合拉长还款时间以保证生活质量。
建议
高收入人群：如果收入稳定且较高，建议选择短期贷款，比如10年，这样可以最大程度地减少利息支出。
中等收入人群：可以根据自身经济状况选择10-20年的还款期限，这样既能减轻每月还款压力，又能避免过高的利息支出。
低收入人群：建议选择较长的还款期限，比如20-30年，虽然利息支出较多，但每月还款压力较小，可以保证基本生活质量。
综合考虑个人经济状况、收入稳定性以及未来资金需求，选择最适合自己的还款期限，能够最大程度地节省利息并减轻还款压力。
